江阳 腾讯副总裁

江阳认为，第三方支付的特征可以归纳为五类：数字化、网络化、移动化、平台化、跨界化。她指出，让我们一开始没有预料到的就是跨界化。支付进一步进入到更多领域，比如理财销售，消费金融，小额信贷、保险等的可能性和机会。支付业务发展起来以后，各行各业都可同它相结合，它有很多的应用场景，比如停车、理发。

江阳指出，安全合规是深入到支付行业发展骨髓的，要认识到要么就别碰金融，如果碰了金融就要注重合规性。

以下是江阳的发言实录：

尊敬的各位领导、各位来宾、媒体朋友们，大家下午好！

我非常荣幸受金融科技50人论坛邀请参加这个会议。刚才有幸聆听了各位专家、学者、领导们的演讲，我获益匪浅。

今天年会的主题是“新技术对金融的影响与变革”，腾讯作为互联网企业与金融建立联系是从支付开始的，因此我今天围绕支付这个课题来交流我们的实践和观察，我的演讲将分为三个部分：1、第三方支付的发展历程和特征； 2、腾讯支付业务的发展历程； 3、微信支付的成功之道。

首先让我们回顾一下第三方支付的发展历程。第一家第三方支付公司成立于1999年，今年是2019年，也就是说第三方支付公司已经历二十周年的发展，我们根据它的特征将发展历程划为三部分：

（1）1999年到2004年为探索发展期。在这个时期北京电子商城发展起来，推动首信易成为第一家第三方支付公司。

（2）2005年到2011年为市场启动期，以商户和用户担保交易模式为主，大家可能想到了支付宝，实际上腾讯那时候也开始有了支付通，也有一些实行担保交易模式的交易平台开始建立。

（3）2012年至今为高速发展期，移动通信的发展、智能手机的普及带动了移动支付模式的兴起，典型的代表就是微信支付。我们现在看到支付产业链生态系统初步形成，规模迅速增大，截至2017年，非银行支付机构发生网络支付业务2867亿笔，金额143万亿元。现在以佣金和服务费为主要收入的多元化化盈利模式已经体现出重要价值。

第三方支付的特征可以归纳为五类：数字化、网络化、移动化、平台化、跨界化。让我们一开始没有预料到的就是跨界化。大家在说到银行面对支付变革的时候，一开始有点看不上公司所做的第三方支付业务，因此搞金融的都研究货币政策去了。但是通过支付入口进入，我们看到了进一步探索更多领域，比如理财销售，消费金融，小额信贷、保险等的可能性和机会。支付业务发展起来以后，我们可以看到各行各业都可同它相结合，它有很多的应用场景，比如停车、理发。我前几天理发办了卡，那个卡不用随身携带，只需扫微信公众号就自动扣款可以理发了。

接下来我讲的第二部分是关于腾讯支付业务的发展历程，我按特征将其划分为四部分。腾讯最早做与支付相关的事情是2005年，实际上2005年到2008年还主要用PC，PC当时还是电商，是拍拍商城提供中介支付服务。从2009年到2011年我们开始推全新的在线生活概念，那会儿还没有微信提供话费充值、机票预定、拍拍购物等应用服务，主要还是基于腾讯QQ开放平台。真正纳入监管是在2012年以后，我们是第一批于2011年获得了人民银行支付业务许可的，这时候已经开始重视网络平台建设了。回顾2014年以后微信支付的业务发展我们可以看到，2013年8月，微信支付成立；2014年春节红包推出，激发了微信支付的发展，同时滴滴发展起来之后所带动的绑卡也使得微信支付迅猛发展；2014年3月微信支付开始全面向深沪开放；2014年8月微信推动了O2O的场景发展；2015年9月微信支付面向服务商全面开放；2015年11月我们开放了跨界支付，在国外也可以用微信支付；2016年4月发布了品牌理念；2016年12月腾讯移动支付活跃账户及日均交易超过了6亿；2018年微信绑卡支付超过了8个亿，覆盖范围非常广泛了；2018年8月是全面升级智慧生活日；特别值得一提的是2018年10月，我们在温司长的支持下推出了首个双向跨境移动支付服务，香港人到深圳也可以用微信钱包付款。

我们现在经过14年的支付服务经验的积累，现在账户数超过了8亿，日均交易笔数现在不止6个亿了，17年就达到了6个亿。通过跟三百多家金融机构合作，我们每秒处理的笔数达到了25万，这背后的技术力量是非常厉害的，在欧洲跟汇丰银行交流的时候，他们对我们这个数据感到非常诧异。再有就是与我们合作的商户现在达到110万家，超过三十个行200种应用场景，大家可以感受到在越来越多的场景下可以使用微信进行支付了。

微信支付如此成功，背后的原因是什么呢？我觉得可以用三个关键词进行归纳。首先是科技向善，腾讯一直坚持的一个理念就是一切以用户价值为依归，我们更多的是考虑用户和市场有无需求。比如腾讯产品经理考虑到有的客户不愿随便加陌生人微信好友，于是设计了不需要加好友就可以付钱的支付功能来满足客户的需求。双轮驱动中国到底是需求大，还是技术大，这会有所变化，有的时候是技术轮大，有的时候是需求轮大。

其次是同道共赢，我在公司里面特别愿意做的事就是找到一个能够让大家合作共赢的路径。我们与传统金融机构更多的是合作，刚才温司长也提到我们通过跟银行的合作带动了银行卡的支付量。所以大家可以看到我们做一个业务的理念实际上是要致力于建立一个生态，这个生态使得这个蛋糕能够做的越来越大，而不是说原来那个蛋糕我把它吃了之后，你就没得吃了，只有基于这样的理念我们这个事业才会成功。

最后就是安全合规，这个是深入到我们骨髓的，我们要认识到要么就别碰金融，如果碰了金融就要注重合规性。

来源：金融科技研究

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